노란우산공제 대출, 해지하지 않고 돈을 쓰는 법

해지부터 떠올리셨다면

자금이 급할 때 노란우산공제를 해지해서 쓰려는 분이 많습니다. 그런데 임의로 해지하면 두 곳에서 손해가 납니다 — 그동안 받은 소득공제에 대해 기타소득세가 붙고, 납입 기간이 짧으면 원금보다 적게 돌려받습니다.

그래서 중소기업중앙회는 해지하지 않고 쓰는 길을 따로 두고 있습니다. 낸 부금을 담보로 하는 대출입니다.

내가 낸 부금이 담보입니다

구조가 단순합니다. 지금까지 낸 부금(해약환급금)의 범위 안에서 빌리는 것이라, 남에게 담보를 잡히거나 보증인을 세우지 않습니다.

• 한도 — 납입한 부금을 기준으로 정해집니다. 오래 넣으셨을수록 쓸 수 있는 금액이 큽니다.
• 담보·보증 — 내 돈이 담보이므로 별도의 담보나 보증인이 필요하지 않습니다.
• 금리 — 공시 기준에 따라 변동합니다. 신청 시점의 이율을 확인하셔야 합니다.
• 공제 자격 — 해지가 아니므로 공제는 그대로 유지되고, 소득공제도 계속 받습니다.

해지와 무엇이 다른가

정리하면 짧게 쓰고 갚을 수 있는 돈이면 대출이 유리하고, 다시는 넣지 않을 생각이면 해지를 검토하게 됩니다. 다만 폐업 등 정해진 사유가 있다면 해지가 아니라 공제금 지급으로 처리되어 세금 계산 자체가 달라지니, 그 경우는 순서를 먼저 확인하십시오.

정책자금 심사에서는 어떻게 읽히나

이 대출은 대표 개인이 받는 것입니다. 법인이라면 법인 재무제표에 바로 잡히지 않습니다. 다만 두 가지를 알아 두셔야 합니다.

• 대표 개인의 부채로는 남습니다. 지역신용보증재단은 차입기관 수와 신용거래 상태를 보는데, 이것이 평가 항목입니다. 여러 곳에 나눠 받은 상태라면 심사에서 불리하게 읽힙니다.
• 현금서비스·카드론보다는 낫습니다. 급전이 필요할 때 카드론을 먼저 누르면 심사에서 가장 크게 걸리는 신호가 남습니다. 같은 돈이면 공제 대출이 남기는 흔적이 적습니다.

쓰기 전에 확인할 것

1. 정책자금이 먼저 열려 있는지 봅니다. 소진공·지역신보 쪽이 금리가 낮은 경우가 많습니다. 급하다고 가까운 돈부터 쓰면 나중에 조건 좋은 곳을 못 씁니다.
2. 갚을 계획을 함께 세웁니다. 이자가 계속 붙고, 갚지 못하면 결국 공제금에서 정산됩니다.
3. 부금 납입은 이어 가십시오. 대출이 있다고 납입을 멈추면 소득공제도 함께 끊깁니다.
4. 폐업을 고민 중이라면 먼저 순서를 확인하십시오. 폐업 사유로 받는 공제금과 임의 해지는 세금 처리가 다르고, 폐업 전에만 신청할 수 있는 지원도 따로 있습니다.

자주 묻는 질문